Pinjaman perumahan adalah komponen paling penting dalam proses membeli rumah. Melainkan anda ada wang tunai yang banyak.

Anda memerlukan pinjaman perumahan daripada bank untuk membeli rumah.

Bayangkan; anda dah sedia nak beli rumah. Gaji dah sedap. Karier dah stabil. Keluarga pun makin besar. Rumah pun dah target nak beli kat mana.

Bila pergi bank, bank tiba-tiba cakap anda sebenarnya tak layak mohon pinjaman perumahan. Alamak!

Apa sebabnya? Inilah yang kami akan bincangkan dalam artikel ini.

Bercakap pasal pinjaman perumahan, ada beberapa sebab kenapa bank tidak meluluskan pinjaman perumahan anda.

Dalam artikel ini, kita akan menyelusuri tujuh sebab paling kerap berlaku.

𝟭. 𝑲𝒐𝒎𝒊𝒕𝒎𝒆𝒏 𝑩𝒖𝒍𝒂𝒏𝒂𝒏 𝒅𝒆𝒏𝒈𝒂𝒏 𝑩𝒂𝒏𝒌 𝒕𝒆𝒓𝒍𝒂𝒍𝒖 𝑻𝒊𝒏𝒈𝒈𝒊

Komitmen yang tidak perlu seperti pinjaman peribadi, kredit kad dan pinjaman kereta yang terlalu tinggi akan menyebabkan pinjaman perumahan anda bakal ditolak.

Pihak bank akan melihat kemampuan anda untuk membuat bayaran balik pinjaman perumahan yang anda mohon itu.

Kebanyakan bank akan menilai kemampuan seseorang dalam permohonan pinjaman perumahan melalui kaedah Debt Services Ratio (DSR).

Debt Service Ratio atau DSR adalah cara bank untuk ukur berapa banyak duit yang anda boleh bayar balik kepada bank lepas dapat gaji. Ia diukur dalam peratusan (%). Formulanya adalah:

DSR = (Komitmen bulanan dengan bank/Gaji bersih lepas tolak KWSP dan Socso) x 100%

Lagi tinggi nilai DSR anda, lagi bank tak suka.

Contoh:

Katakan gaji bersih sebulan anda adalah RM3,000. Ketika ini anda mempunyai dua komitmen kewangan bulanan dengan bank: pinjaman kereta (RM700) dan pinjaman peribadi (RM500).

Jika anda memohon pinjaman perumahan untuk membeli rumah berharga RM300,000 (yang mempunyai anggaran bayaran bulanan RM1,500), DSR anda adalah:
(RM700 + RM500 + RM1,500) RM3,000100 = 90.0%

Dengan DSR setinggi 90%, kami boleh jamin permohonan pinjaman perumahan anda akan ditolak oleh bank.

Tetapi jika anda memohon pinjaman perumahan untuk membeli rumah berharga RM100,000 (yang mempunyai anggaran bayaran bulanan RM500), DSR anda menjadi:
(RM700 + RM500 + RM500) RM3,000100 = 56.7%

Dengan DSR sebanyak 56.7%, permohonan pinjaman bank anda ada kemungkinan untuk lulus.

Bagaimanapun, ia bergantung kepada bank.

Kalau anda tanya berapa nilai maksimum DSR yang bank nak tengok untuk luluskan pinjaman perumahan, jawapannya adalah bergantung. Lain bank, lain nilai maksimum DSR yang mereka nak tengok.

Maybank contohnya, hanya akan meluluskan pinjaman perumahan jika nilai maksimum DSR kita adalah 40% ke bawah (kalau gaji bersih kita RM3,499 dan ke bawah). Kalau gaji bersih kita RM3,500 dan ke atas,

Maybank akan luluskan pinjaman perumahan kita kalau nilai maksimum DSR kita 70% ke bawah.

CIMB pula lain. Mereka hanya akan meluluskan pinjaman perumahan jika nilai maksimum DSR kita adalah 60% ke bawah (kalau gaji bersih kita RM2,999 dan ke bawah).

Kalau gaji bersih kita RM3,000 dan ke atas, CIMB akan luluskan pinjaman perumahan kita kalau nilai maksimum DSR kita 75% ke bawah.

Kalau DSR anda terlalu tinggi, bank akan tengok jumlah simpanan anda di bank. Kalau ada banyak, mereka boleh ‘kasi can’. Kalau tak banyak, mereka akan gagalkan permohonan pinjaman perumahan anda.

2. 𝑳𝒂𝒑𝒐𝒓𝒂𝒏 𝑪𝑪𝑹𝑰𝑺 𝒕𝒂𝒌 𝒄𝒂𝒏𝒕𝒊𝒌

CCRIS adalah sebuah sistem Bank Negara Malaysia (BNM) yang mengumpul semua data kredit setiap individu daripada institusi kewangan. Ia boleh diibaratkan sebagai kad laporan disiplin pembayaran hutang kita.

Melalui laporan CCRIS inilah bank boleh tahu perangai anda sebagai pembayar hutang.

Meskipun begitu jika anda mempunyai DSR yang rendah, laporan CCRIS yang cantik serta NDI yang tinggi, anda sebenarnya mempunyai peluang untuk mendapatkan pinjaman perumahan Walaupun anda bekerja dalam sektor pekerjaan yang berisiko tinggi di mata bank.

𝟲. 𝑳𝒐𝒌𝒂𝒔𝒊 𝒓𝒖𝒎𝒂𝒉 𝒚𝒂𝒏𝒈 𝒕𝒊𝒅𝒂𝒌 𝒔𝒕𝒓𝒂𝒕𝒆𝒈𝒊𝒌

Kadangkala terdapat sesetengah lokasi kawasan perumahan yang tidak menarik minat bank untuk memberi pinjaman perumahan.

Jika anda membeli rumah di lokasi tersebut, ada kemungkinan besar yang tidak akan meluluskan pinjaman perumahan anda.

Kawasan-kawasan seperti Bukit Beruntung Rawang dan Taman Sentosa, Klang adalah antara contoh lokasi kawasan perumahan yang kurang menarik minat bank.

Ini kerana sudah banyak rumah diri lokasi tersebut yang telah dilelong lantaran permintaan yang kurang dan lokasi yang tidak strategik untuk dijadikan pelaburan.

𝟳. 𝑷𝒆𝒎𝒂𝒋𝒖 𝒅𝒊𝒔𝒆𝒏𝒂𝒓𝒂𝒊 𝒉𝒊𝒕𝒂𝒎

Bank juga melihat reputasi pemaju sebagai salah satu faktor sebelum mereka meluluskan pinjaman perumahan anda.

Jika anda membuat permohonan untuk membeli rumah dari salah satu pemaju yang tersenarai hitam oleh Jabatan Perumahan Negara, besar kemungkinan pinjaman perumahan anda akan digagalkan oleh pihak bank.

Terdapat empat sebab mengapa pemaju disenarai hitam di bawah Akta Pemajuan Perumahan (Kawalan dan Pelesenan) 1966 [Akta 118]:

1.Tiada lesen pemaju
2.Ingkar Award Tribunal Tuntutan Pembeli Rumah (TTPR)
3.Gagal membayar kompaun
4.Terlibat dalam projek perumahan terbengkalai

Perlu diingat! Terdapat ratusan syarikat pemaju yang sudah tersenarai dalam senarai hitam ini.

Jadi pastikan anda semak dahulu jika pemaju yang membina rumah anda tersenarai atau tidak.

Anda juga boleh membuat semakan dengan pihak bank untuk memastikan pemaju rumah anda tidak berada dalam senarai hitam mereka.

Untuk memeriksa senarai penuh pemaju senarai hitam di bawah Jabatan Perumahan Negara, sila layari pautan https://ehome.kpkt.gov.my/index.php/pages/view/43.

Moga perkongsian ini memberi manfaat. Sila kongsi ya… dengan rakan-rakan anda. Moga semua dapat ilmu yang bermanfaat.

Tak nak terlepas Tips berkaitan Info Kewangan Terkini dan Tips Refinance Rumah ?

Sila baca Artikel Tips Kewangan kami dibawah untuk dapat maklumat yang Lanjut :